Con frecuencia, es necesario tener tarjetas de crédito para establecer un perfil de crédito, pero la calidad de su perfil (resumida por un puntaje de crédito) florecerá o sufrirá según la forma en que se traten estas cuentas.
Los principales factores en la calificación de crédito son los siguientes:
Utilización
Esto se define como el porcentaje de sus líneas de crédito que está utilizando. Por ejemplo, una persona con $ 1,000 de crédito (quizás una o más tarjetas de crédito) y tiene un saldo total de $ 500 en la (s) tarjeta (s) tendrá una utilización del 50%, mientras que una persona con el mismo límite de crédito y un saldo total de $ 200 Tienen un 20% de utilización. La mayoría de los consejos de crédito recomiendan mantener su utilización por debajo del 20% si es posible, y en general, cuanto más baja es la mejor (aunque absolutamente ninguna utilización tampoco es buena, pero ampliaré eso más adelante).
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historial de pagos
La mayoría de las personas han oído que pagar sus facturas antes de la fecha de vencimiento para evitar llegar tarde es importante, pero no todos saben que esto puede perjudicar su crédito. Por supuesto, incluso un pago omitido puede tener un efecto negativo, y más pagos tardíos o una mayor severidad de retraso (por ejemplo, más de un ciclo de facturación consecutivo) son, por supuesto, peores. Idealmente, tendría una calificación de 100% a tiempo para su historial de pagos. Cualquier cosa menos arrastrará hacia abajo su puntuación.
Colecciones
Si tiene alguna cuenta que está en mora el tiempo suficiente para ser cancelada como deuda incobrable, la mayoría de las veces estas cuentas se venderán a los cobradores. Aparecerán como un factor negativo en sus informes de crédito, así que trate de evitar que las cuentas vayan a cobro si es posible, ya que hacen que el juego de tener un buen crédito sea mucho más complicado. Lo mismo ocurre con los juicios y gravámenes.
Años
La edad total de sus cuentas y su historial de crédito es importante. Las cuentas más antiguas le dan a su historial de crédito una mayor extensión, y los prestamistas preferirían ver un historial largo y agradable de crédito bien administrado. Por lo tanto, un historial más corto con cuentas más jóvenes dificultará su puntaje de crédito, aunque este factor es solo moderadamente significativo en comparación con los tres anteriores que he enumerado hasta ahora.
Cuentas totales
El número de cuentas en su informe de crédito también es un factor. Tener más cuentas es mejor, ya que esto apunta a una mayor experiencia general con el crédito.
Consultas
Estas son preguntas difíciles: no debe confundirse con las consultas suaves que se generan cuando usted (o un servicio que actúa en su nombre) verifica su propio crédito (lo que no es un factor en la calificación crediticia). Las consultas duras se generan cuando otra persona verifica su crédito con el fin de calificarlo para algo: con más frecuencia, ya sea financiamiento, líneas de crédito, contratos de alquiler / arrendamiento o, a veces, ciertos trabajos. Por lo general, permanecen en su historial crediticio durante 2 años y tienen un bajo impacto negativo en su puntaje, así que trate de no acumularlos demasiado rápido.
Parece que su amigo entiende que hacer los pagos a tiempo es importante, pero no reconoce la importancia de (probablemente) mantener una alta utilización. No es un problema desde la perspectiva de la calificación crediticia si lo hace mientras no busca la aprobación de otros productos crediticios. Sin embargo, es probable que termine pagando mucho más con el tiempo en términos de interés, y qué le parecería si tiene algún tipo de dificultad financiera y le resulta difícil continuar haciendo esos pagos mínimos de manera confiable cada mes. Eso podría convertirse rápidamente en una situación crediticia ruinosa.
La manera óptima (en mi opinión) de manejar sus tarjetas de crédito sería simplemente cobrar una cantidad muy pequeña a cada una cada mes para que haya un saldo muy bajo generado para la factura. Esto registra la actividad en la cuenta para que el banco no termine de cerrarla debido a la inactividad. También mantiene el saldo de cada mes muy manejable para pagar a tiempo cada mes para evitar cualquier interés, por lo que no termina pagando más por el privilegio de tener una tarjeta de crédito (a menos que, por supuesto, haya una tarifa anual , que creo que debería evitarse en la mayoría de los casos).
Otros pueden adoptar un enfoque diferente, especialmente si tienen una tarjeta de recompensas y desean maximizar sus recompensas. Creo que sería prudente en este caso separar los fondos en una cuenta bancaria equivalente a la deuda que se acumula en la tarjeta a la misma tasa o una similar para que evite gastar más allá de su capacidad de pagar en su totalidad. Llevar un saldo de un mes al siguiente no destruirá su crédito, y puede ser necesario para terminar de pagar el saldo si gastó un poco. Pero no hacer un hábito de llevar un balance mes a mes es una buena idea.